老後資金いくら必要？【公務員の年金受給額を公開】シミュレーション例

公務員が年金だけで老後生活を送れた時代は終わりました！

生活費は、実際にいくら必要なのか？金額は人それぞれ違います。でも、具体的な数字で説明しなければ、イメージが湧かない。。。

結論は、筆者🐮の場合、少しゆとりを持った生活をするのに必要な生活費は、夫婦2人で年336万円（月28万円）でした！

この記事では、3ステップで、具体例をシミュレーションします。

• 生活を維持するのに必要な金額
• ゆとりを持った生活をするのに必要な金額
• 優雅な生活をするのに必要な金額

生活費の必要金額を知った上で、

• 資金計画をたてる ～お金をどう貯めるのか

を提案します。

まずは生活費が、いくら必要なのかを知らなければ、何も始まりません。この記事で、具体例を見て、必要額を知ってください。

老後資金を貯めるための必需品は、証券口座です。

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生活費はいくら必要か？老後資金の具体例をシミュレーション

まずは、今現在、生活費にいくら使っているか？現状を知ることから始め、将来の必要額を予測します。

必要な金額を、細かく計算してみました。生活費はいくら必要なのか？

①生活維持ライン【年297万円・月24.8万円】

夫婦2人が、65歳以降も生活水準を維持するのに必要と予想した金額は、合計で年297万円でした。

もちろん、人それぞれ必要額は違いますので、算出項目を参考にして、ご自分の必要額を算出してみてください。

食費→1年あたり84万円

食費は、今現在、毎月約7万円かかっています。共働きなので、お惣菜などが多く、高くなっています。65歳を過ぎると、もっと安く押さえられるでしょうが、高めに算出しています。

被服費→年24万円

被服には元々お金をかけません。月々2万円×12カ月＝1年あたり24万あれば充分です。

水道光熱費→年36万円

• 水道代　月あたり1万
• 電気代　月あたり1万
• ガス代　月あたり1万

季節によって、上下しますが、年平均して月あたり3万円と算出しました。

通信費→年15万円

• 携帯電話利用料 月3千円×2台×12か月＝1年あたり7.2万
• 携帯電話本体購入代金 6万円×2台÷4年＝1年あたり3万円
• 自宅プロバイダ料金　月4千円×12か月＝1年あたり4.8万

おおむねこんな感じです。

自動車の必要額→年45万円

• 購入代金200万÷8年＝1年あたり25万
  200万の5年落ちを8年乗るとして算出。今は夫婦で2台必要ですが、定年後は1台で十分と考えています。
• 車検代16万÷2年＝1年あたり8万
• 自動車保険1年あたり4万
• ガソリン代月6千円×12か月＝1年あたり8万

交際費→年24万円

65歳以降は少なくなるので、月2万円と算出しました。

医療費→年30万円

厚生労働省の資料によると、65歳以降、1人あたりの医療費平均自己負担額は年額7～9万円なので、1人15万円と見積りました。

医療費が高くなると、その分生活費は安くなると思うので、これで算出。

マイホームの修繕費→年24万円

• 外壁塗装150万÷15年＝1年あたり10万
• 屋根塗装150万÷15年＝1年あたり10万
• 給湯器40万÷10年＝1年あたり4万

高額出費が見込まれる修繕は、このあたりです。

家電製品の買換え費用→年15万円

• 洗濯機45万÷15年＝1年あたり3万
• 冷蔵庫20万÷10年＝1年あたり2万
• エアコン10万×4台÷10年＝1年あたり4万
• テレビ10万÷10年＝1年あたり1万
• その他 年5万

生活維持ラインのまとめ

項目	年額(円)	内訳
食費	84万	月7万×12
被服費	24万	月2万
水道光熱費	36万	月3万
通信費	15万	携帯電話 自宅プロバイダ
自動車	45万	自動車本体・車検・保険・燃料
交際費	24万	月2万
医療費	30万	1人15万として
自宅修繕費	24万	外壁塗装・屋根塗装
家電買替え	15万	大型家電など
合計	297万

②ゆとりある生活のための費用【年336万円・月28万円】

生活水準を維持するために必要な金額は、年297万円でした。

次に、私たち夫婦2人が、少しゆとりを持って生活するための費用は、生活維持ラインに加えて1年あたり39万円合計 年336万円（月々28万）でした。

項目	年額(円)	内訳
近場の旅行費用	15万	温泉旅行 年1回
孫へのプレゼント	12万	誕生日・お年玉に1万×2回×6人
孫へのお祝い	12万	小中高大入学時にお祝い 10万×4回×6人÷20年
合計	39万

旅行費用

年に1度くらいは夫婦で旅行に出かけたいものです。近場の温泉へ1泊2人で15万円を算出しました。

孫へのプレゼント→年12万円

孫へのお年玉、誕生日プレゼントくらいはしてあげたいものです。

各1万×2回×孫は多めに6人として計算

孫のお祝い→年12万

小中高大4回×それぞれ10万×6人分÷20年

　

③優雅な生活のための費用【年413万円・月34.4万円】

ゆとりある生活ライン年336万円に加えて、理想の優雅な暮らしのために必要な費用は、＋77万円、合計 年413万円（月々34.4万）でした。

これだけの資金があれば優雅に暮らせます。

項目	年額(円)	内訳
優雅な旅行	65万	海外旅行 2年に1回 温泉旅行 年4回
贅沢ランチ	12万	年6回×2万
合計	77万

優雅な旅行→1年あたり65万円

理想としては2ヵ月に一度の温泉旅行と、2年に一度の海外旅行！

海外旅行1回50万÷2年＝25万

温泉旅行10万×4 回＝40万

贅沢ランチ→1年あたり12万円

旅行に行かない月は、贅沢ランチを楽しみたい！ランチ1万×2人×6回＝1年あたり12万

老後資金を捻出する方法

さて、筆者の老後生活に必要な金額が計算できました。

これだけあれば、優雅に生活できます。計算してみると、案外、安い金額で優雅な生活ができるという感じです。

次は、優雅な生活のための費用、年413万円をどのように捻出するのか。その資金計画について告白します。

老後資金の概要

僕の年金受給額　～生活維持ラインぎりぎり

公務員が年金だけで暮らせる時代は終わった。

• 僕の年金受給予定額は、年240万円。（月額20万）
• 妻の年金受給予定額は、年120万円。（月額10万）
• あわせて年360万円（月額30万）

ただし、ここから所得税・住民税・国民健康保険料・介護保険料が、約15％引かれます。つまり年金の手取り額は年306万円（月額25.5万）なので、生活維持ラインぎりぎりです。

でももう少し経済的余裕がほしいです。

年金は繰り下げ受給で増やす

繰り下げ受給とは、本来65歳から貰える年金受給開始時期を、遅らせることです。年金を繰り下げると、1か月遅らせる度に0.7％増額となります。つまり5年遅らせると42％の増額になるんです。

月0.7％×12カ月×5年＝42％

年金受給予定額が306万円の場合、5年繰り下げ受給すると、434万円が一生涯、支給されます。

306万×1.42増額＝434万円

筆者の老後資金計画

計画の肝は、65歳までに2,500万円の資金を準備することです。

老後資金2,500万円を捻出する方法

では、必要な資金の2,500万円をどうやって捻出するのか考えてみましょう。

筆者がつみたてNISAやiDeCoで資産運用を始めたのは52歳でした。

52歳から、どのやって2,500万円を準備したのか？公務員の皆さんの参考になればと思い告白します。

NISAって何？iDeCoって何？という方は、こちらの記事をご覧ください。

52歳で資産運用を開始

52歳でつみたてNISA・iDeCoで投資信託を開始。毎月のつみたて額はこちら

名義	投資の種類	月々つみたて金額	年額
自分名義	NISA	33,333円	40万円
自分名義	iDeCo	12,000円	14.4万円
妻名義	NISA	33,333円	40万円
妻名義	iDeCo	23,000円	27.6万円
合計		101,666円	122万円

これだけの金額を８年間つみたてて、年利5％で運用したとすると、60歳時点で1,197万円になります。

　

投資信託について詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。

63歳まで資産運用を継続

60歳から65歳まで働きますが、収入は減るので、つみたては60歳で終了します。

しかし1,197万円の資産運用は63歳まで続け、年利5％で運用すると、資産は1,385万円になります。

こうして63歳から5年間で、暴落していない時期に現金化します。

退職金を計算する

もーやんの退職金がいくらあるのか？明言は控えますが、こんな感じです。

退職金－住宅ローン残債＝1,200万円

これで、資産運用で貯めた1,385万円と合わせて2,500万円を捻出する計画です。

あなたが2,500万円を貯める方法　～資産運用は早く始める方がダンゼン有利

筆者は52歳から資産運用を始めたので、退職金に頼らなければ仕方ありません。

今の若い世代が退職するころ、退職金制度自体が危ういと言われています。

でも、NISA・iDeCoで、若い頃からコツコツと資産運用しておくと、退職金に頼る必要はありません。

45歳からでも間に合う！

投資の種類	つみたて月額	年額
NISA	50,000円	60万円
iDeCo	12,000円	14.4万円
つみたて合計	62,000円	74.4万円

上表のように、45歳から月62,000円、年額約74万円をつみたて投資し、年利5％で運用したとして、20年後65歳時には2548万円の資産ができます。

45歳から始めても、資産運用だと65歳時にこれだけの資金が貯まるんです。

もっと若い時期に始めれば、もっと大きな資産形成ができます。

40歳から始めるつみたて例

投資の種類	つみたて月額	年額
NISA	33,333円	40万円
iDeCo	12,000円	14.4万円
つみたて合計	45,333円	54.4万円

上表のように、月45,333円、年額約54万円を積立て投資し、年利5％で運用したとして、25年後の65歳時には2699万円の資産ができます。

つまり、40歳から始めると、月々これだけの資金で、約2700万円が溜まるんです。

30歳なら月々2万円で2500万円貯まる！

投資の種類	つみたて月額	年額
NISA	10,000円	12万円
iDeCo	12,000円	14.4万円
つみたて合計	22,000円	26.4万円

更に30歳という若い頃から始めると、上表のように、たった月22,000円の積立て投資で、35年後の65歳時には2499万円の資産ができます。

　

お金持ちは必ず証券口座を持っている

お金持ちで、「証券口座」を持っていない人は、『０』です。必ず証券口座を開設しています。でも日本で証券口座を持っている人は、全体の20％弱です。

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お金の貯め方～時代は変わった！

2022年4月から、高校学習指導要領の改訂により、高校生に対して金融教育が拡充されました。

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教材では、家計管理、ライフプラン、資産形成、借金に関するシミュレーターなど、お金の知識を教育するための教材が用意されています。

つまり、今の10代は、学校で金融知識を学びます。20代、30代、40代は、時代に乗り遅れないようにしたいです。