まだゆとり年金？NISA・iDeCoで投資信託を始めるべき理由

2024年6月19日

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れお巡査

警察官でも、NISAをする人が増えていますが、元金が減るかもしれないんでしょ？
投資って副業違反になららないの？

NISAや投資信託、株式投資などは、副業にはあたりません。

お金の知識に弱い警察官は、

ゆとり年金
財形年金
学資保険
貯蓄型の生命保険

が安心という人が多いです。

これらより、NISAの方が桁違いに有利です。少し理解すれば、不安もなくなるし、若くて積立て期間が長いほど、福利の恩恵を受けられます。

貯蓄型生命保険は、保険での支払いがある分、非効率です。

生命保険は掛け捨て
貯蓄はＮＩＳＡで投資信託

と分けて考えるのが、新しい時代のスタンダードです。

貯蓄型の生命保険を解約してでも、ＮＩＳＡの方がお得です。

自己紹介させてください！

もーやん

刑事を25年以上経験した警察官です！

経験を活かして、警察官の悩みを解決する記事を書いています！

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NISAの魅力とは・・・

15年以上の長期なら損する可能性は極めて低い
過去の実績から見て、長期で積み立てすればマイナスが出ない。
学資保険は、たかが200万の死亡補償のための「保険」部分があるので、増えない。
いつでも引き出せる
教育資金など必要なときに引き出すことができて安心（数日間はかかります）。
運用利益が非課税
通常20％の税金が1円もかからない。
いつ始めても変わらない！始める時期は今が最適！
安い時期に始めるのが有利と思われがちですが、そうでもありません。
ドルコスト平均法は、いつはじめても成果は変わらないので、思い立った今が最適です。

まずはSBI証券など手数料が安いネット証券で、証券口座をつくることが第一歩。

少しでも若いうちに早く始める方が有利です！

ネット証券国内取引シェアNo1の実績で選ぶならSBI証券です。

SBI証券は、ネット証券国内取引シェアNo1大手なので安心です！

まずはiDeCoの資料請求という方は、SBI証券公式 iDeCo資料請求ページをご覧ください！

😊この記事でわかること

ゆとり年金より ＮＩＳＡが有利な理由がわかる
証券口座って何？ がわかる
お金の話題に強くなって、みんなから尊敬の目で見られる

ＮＩＳＡとは？非課税の投資信託です

ＮＩＳＡってなに？

ＮＩＳＡとは、投資信託などが、非課税になる制度です。

ＮＩＳＡ口座に入れておくと、収益が出ても税金が免除されるので、支払う必要がありません。政府が、少額からの長期・つみたて・分散投資を支援するために、2018年からスタートさせた、投資初心者のためにつくった仕組みです。

投資信託（ファンド）とは？株のつめ合わせパック商品です

投資信託を簡単に説明すると、証券（株のこと）や債権（国債など）の詰め合わせパック商品のことです。

天ぷらA定食　えび・なす・かぼちゃ
天ぷらB定食　いか・れんこん・アスパラ
天ぷらC定食　たこ・さつまいも・オクラ

Ａ投資信託　アメリカ上場優良企業150社の株の詰め合わせ
Ｂ投資信託　日本上場優良企業225社の株の詰め合わせ
Ｃ投資信託　全世界優良企業の株の詰め合わせ

🔷「投資信託（ファンド）」とは
投資家から集めたお金を、ひとつの大きな資金として集めて、資金運用の専門家が株式や債券などに投資・運用する商品のことです。

🔷「個別株」とは
例えば「ソニー」「イオン」のような日本企業や「アマゾン」「P＆G」のようなアメリカ企業など、会社個別の証券です。

例えばイオン株3,000円を100株買うと30万円で、株価3,100円になると31万円で売買できます。

また、株価が1,500円に下がると15万円になってしまい、倒産すると、30万円が紙くずになってしまうということです。

個別株のリスクが大きいことがわかりましたか？

投資信託は、個別株のようなリスクを軽減させるために、個別株を少しずつ詰め合わせパックにしてリスクを分散させ、少額から買うことができるようにした商品です。

投資信託について詳しく知りたい方は、こちらで説明しています。
>>警察官こそ投資信託で資産運用すべき理由

投資信託の商品選びについては、こちらをご覧ください。
>>投資信託の商品・銘柄選びで損しない選び方５つのポイント

財形年金・ゆとり年金のデメリット

れお巡査

警生協の「財形年金」や「ゆとり年金」よりも、NISAの方が有利なの？

昭和から平成の時代は、「財形年金」や「ゆとり年金」は、バツグンに有利でした。でも、NISAの制度が始まった平成30年以降は、NISAがダンゼン有利になりました。

なぜなら、NISAは、政府が、国民に老後資金を貯めておくために創った制度だからです。

財形年金やゆとり年金がお得だった訳

いずれも利息・年金部分に対して非課税
税制優遇措置がとられ、掛け金の利息・受給する年金のいずれにも税金がかからない。

➡NISAも非課税！

予定利率が有利
平成の低金利時代でも予定利率が年1.2～1.25％だった。

➡NISAは、もっと有利！

NISAとの比較

利率がまったく違います。

財形年金の予定利率　　 →年利1.2％
ゆとり年金の予定利率　 →年利1.25％、
NISAで狙える運用利率　→年利5.0％

NISAはマイナスになる時期もあるのですが、長期間の運用で正しいやり方・正しい商品を選べば年5.0％はごく普通に運用可能な利率です。

金利による30年後の利息収入の比較

月に33,333円(年40万円)を積み立てた場合の30年後の総残高

	財形年金	ゆとり年金	NISA
利率	年1.2% ※2022年現在	年1.25% ※2022年現在	年5.0% ※確定ではありません
月33,333円を 30年積み立てた累計	1200万円	1200万円	1200万円
30年後の運用利益	244万円	255万円	1574万円
30年後の総額	1444万円	1455万円	2774万円

積み立てる場所を考えて、お得に積み立てましょう。

数字で見るより、グラフで見たほうがわかりやすいので、グラフにしてみました👇

この表は、月々１万円を積み立てした場合、30年後にどうなるのかを表したものです。

すべて、20年間で積み立てた金額は240万円ですが、運用利益は、31万円～171万円と、大差がつきます。

信じられない差ですが、政府はここまでしても国民にNISAで運用してほしいのです。

証券口座って何？

※ 2024年1月から制度改正で、「つみたてNISA」と「一般NISA」が「新NISA」に統一されています。

口座の種類

ＮＩＳＡとは、投資信託などを買ったときに、入れておく証券口座の一つです。
証券口座って、ピンと来ないでしょうが、投資信託や株を入れておく『お財布』と考えるとわかりやすいですね。
口座って、他にどんな口座があるのか見てみましょう！

銀行口座

「口座」と聞いて、思い浮かぶのは、銀行口座です。

普通預金口座の中に、現金を入れています。
現金を入れておく『お財布』です。

同じように、証券口座とは、証券を入れておくための『お財布』と考えるとわかりやすいです。

中に入れるものは、こんな証券類です。

投資信託
個別銘柄（企業）の株式証券
ETF（上場投資信託）など

証券口座には種類があって、特定口座・ＮＩＳＡ口座・ｉＤｅＣｏなど、それぞれ特徴があります。

特定口座
一般的な証券口座で、運用利益の20％に税金がかかる
ＮＩＳＡ口座
ここに入れておくと、運用利益が非課税になる
ｉＤｅＣｏ
年金のための仕組みで、非課税だけど60歳まで引き出せない

ｉＤｅＣｏについては、こちらで説明しています。

≫iDeCoとは？警察官がやるべきじぶん年金【お得な節税】

ＮＩＳＡ口座で買うことができるのは『限定された投資信託』です。

そもそも投資信託の商品本数は、13,000本以上あります。

しかし中には、

投資上級者じゃないと扱えない様な商品
初心者から手数料を取って儲けるための商品（ぼったくり商品）

などが多数あります。

初心者は、こんな中から、選ぶのは大変です。

そこで、金融庁がじきじきに、ぼったくり商品を除外し、約13,000本の商品ら約170本に厳選してくれています。

いわば金融庁のお墨付きです。

つまり、つみたてＮＩＳＡで買える限定された投資信託は、初心者が安心して投資できる商品が多いということです。

積み立てたお金は減らないのか？

金融庁お墨付きの限定された投資信託とは言え、時期によっては損失が出ることはあります。

投資信託の価格は日々変わるからです。

でも
日本経済新聞の記事によると、2018年1月～2021年8月まで、3年半つみたてNISAを継続した場合、すべてのファンド(商品)で利益(2%～50.4％)が出たとのこと。

あくまで2021年8月時点ですが、損失が出た人が誰もいないのはスゴイです。

140万円を積み立てた人の利益計算 (例)

3年8ヵ月(44ヵ月)間、満額33,333円を積み立てた場合、
積み立てた金額は、約140万円になります。

140万円で、2％～50.4％の利益と言うと、

2％　 ⇒ 28,000円の利益
50.4%⇒ 700,000円の利益

です。

140万円を積み立てて、210万円になるって、すごいですね。

※学資保険の場合、人気商品でも10～15年で－1.9％～＋5.7％です。
　貯蓄と言いながらマイナスの場合もあります。

投資信託が堅実な投資方法だと言える理由については、こちらで解説しました。
≫警察官こそ投資信託で資産運用すべき理由！

ｉＤｅＣｏとＮＩＳＡの決定的な違い

＼	お金の引き出し	つみたての目的	税の優遇措置
iDeCo	60歳まで引き出せない（解約もできない）	老後資金	つみたて時の所得控除運用利益が非課税受取り時退職所得控除
NISA	自由に引き出せる（数日はかかる）	老後資金・教育資金・住宅購入資金	運用利益が非課税（通常は20％引かれる）